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部分金融科技平台或被边缘化 助贷业务迎来优胜劣汰

发布时间:2019-11-09 16:43:02 人气:4808

近日,北京银监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作经营和网络保险业务的通知》(银保发〔2019〕310号,以下简称《通知》),意味着银行与金融科技公司之间的贷款援助等相关业务将迎来新的规范。

通知明确规定,被监管的目标金融技术公司(以下简称“合作机构”)是指通过出口技术或提供场景,在营销、客户获取、风力控制和运营等领域与银行业金融机构合作的企业。

零一研究所所长于百成对《证券报》记者表示,在过去两年里,金融科技公司与特许机构之间的合作日益紧密,具有在线、开放、数字化和下沉用户的特点。为了帮助贷款,金融科技公司和金融机构在市场营销、客户获取、风力控制和运营等各个领域开展合作。一方面,这种合作提升了金融机构的数字业务能力,扩大了客户基础,但另一方面,合作中的违规行为也隐藏了相关风险。

合作将更加困难

一些金融技术平台将被边缘化

北京银监局要求银行与金融科技公司的合作必须以遵守法律法规为基础,不得突破商业银行的业务范围或通过对外合作规避监管要求。坚持内部控制第一,提前制定涵盖所有业务环节的管理制度和操作程序。

目前,银行将在与金融科技公司的合作中设置进入壁垒,但声音微弱的农业公司和城市公司将设置较低的壁垒来吸引合作机构。“随着通知的颁布,行业层面的准入门槛要求得到统一,中小银行与金融技术公司之间的合作得到规范。随着合作的标准化,那些缺乏核心许可支持、核心技术支持和强大品牌认可的金融技术平台往往会被边缘化。”苏宁金融研究所副院长薛洪言向《证券报》记者坦白承认。

通知强调,合作机构实行名单制,准入标准要精心制定,尽职尽责,审批流程要完善。合作机构的准入须报总行批准,严禁擅自合作。

俞柏成认为,“上述规定意味着金融科技公司与银行机构分支机构之间的合作将变得更加困难,尤其是与大银行的合作。”

同时,通知重点加强资金使用合规性审查,严格按照渗透原则检查资金使用合规性,防止信贷资金非法流入同业拆借平台、房地产市场等禁区。要求通过账户分析、证书检查或现场调查检查贷款是否用于约定目的。贷款发放后,应采取有效方法跟踪、检查、监控和分析贷款资金的使用情况。

俞柏成强调,“目前,监管机构尚未发布任何特许机构与金融科技公司合作的专项监管文件,2017年底《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》等相关监管文件仅部分涵盖了这些文件。这一次,北京银监局发布的通知更加具体和有针对性。一般来说,它会更加标准化。稍后,不排除其他地区会跟进甚至发布国家监管文件。”

目前,许多银行机构和金融科技公司都在从事互联网贷款援助和联合贷款等业务合作。然而,在一些领先的金融技术上市公司,贷款援助已经成为主流合作模式。

贷款援助业务

将迎来适者生存

从披露的2019年第二季度业绩数据来看,其贷款援助业务大幅增长。例如,只有一些领先的金融技术公司报告称,乐心有100多个金融合作伙伴,近80%的新贷款来自金融机构。360家金融机构的比例为85%,两者都处于行业前列。拍卖和贷款机构的资金比例在第二季度达到44.8%。趣味商店与100多家特许金融机构有合作关系,合作资金余额同比增长91.8%。

“根据各公司第二季度的数据,机构资金所占的比例正在增加,这表明贷款援助业务正逐渐成为各公司发展的重点。”互联网贷款公司的高级分析师刘美茹告诉记者。

同时,记者注意到,通知要求组织落实风险防控的主要责任,并将合作企业的风险管理纳入综合风险管理体系。合理控制业务节奏,在业务发展的初始阶段,以试点等方式逐步开展。

“在合作进展方面,监管机构要求对业务节奏进行合理控制,这也意味着前期相关合作的准入和数量将受到限制,贷款援助业务将开始生存。”于百成坦率地说道。

在实践层面,银行与金融科技公司之间的合作也存在一定的风险。

一位熟悉该行业的人士告诉记者,“在目前的合作模式下,平台方有着共同的背景。主要原因是在金融技术公司的帮助下完成了大量的客户获取和风力控制工作。因此,银行必须防范道德风险、技术不足和金融科技公司的控风能力不足的风险,而上述两种风险可以通过联合背景或保证金在一定程度上得到应对。”在当前金融技术平台向贷款援助公司转型的背景下,一些平台不得不接受类似的条款。

“金融技术公司本身没有担保资格,存在合规问题。此外,随着银行进一步实施独立风险控制,银行未来可能不需要金融技术公司进行风险控制。我相信风险控制在未来会逐渐减少。”互联网贷款眼研究所所长艾伦·李告诉《证券日报》记者。

此外,薛洪言坦率地说,“金融和技术之间的界限并不清楚。在双方合作的过程中,一方很容易越境,导致大量无证经营问题。金融科技可以通过转让部分特许经营权获得更大的灵活性和市场空间,从而导致监管套利和不公平竞争。”

通知强调,严禁以金融科技为名与从事非法金融活动的企业合作。严禁与编造交易背景或贷款目的、获取信贷资金的企业合作;严禁与非法集资企业合作;严禁以“大数据”的名义与窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

通知还要求各机构充分利用大数据技术,加强风险监控和预警,建立关键风险指标体系,建立预警触发机制,动态评估控风模型,不断改进产品设计,优化业务流程,加强关键节点风险控制,防止大规模违约风险的出现。

“未来,金融机构将继续加大风险控制方面的技术投资,提供相关服务的金融技术公司将从中受益。”最后,于百成说道。

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